भारत में निवेश के पारंपरिक तरीकों की बात आती है तो सबसे अधिक लोकप्रिय विकल्पों में बैंक की फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और पोस्ट ऑफिस की स्मॉल सेविंग्स स्कीमें शामिल हैं। दशकों से भारतीय निवेशक सुरक्षित और स्थिर रिटर्न पाने के लिए इन स्कीमों पर भरोसा करते आए हैं। लेकिन वर्ष 2025 में जब RBI ने कई मौकों पर रेपो रेट में कटौती की तो इसका सीधा प्रभाव बैंक एफडी की ब्याज दरों पर पड़ा। परिणाम ये हुआ कि अनेक बैंकों ने अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट योजनाओं में ब्याज दरें घटा दीं, जिससे नए निवेशकों का रिटर्न प्रभावित होने लगा।
इसके विपरीत, पोस्ट ऑफिस की कई छोटी बचत योजनाएं अब भी आकर्षक ब्याज दरों के साथ निवेशकों को मजबूत रिटर्न दे रही हैं। इनमें से कई स्कीमें सुरक्षित भी हैं, क्योंकि इन पर सरकार की सीधी गारंटी होती है। यही नहीं, PPF और Sukanya जैसी योजनाओं पर इनकम टैक्स की धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक की छूट भी मिलती है। इस लेख में हम विस्तार से समझेंगे कि वर्तमान समय में बैंक FD क्यों कमजोर पड़ रही हैं और पोस्ट ऑफिस स्कीमें क्यों अधिक लाभकारी साबित हो रही हैं।
बैंक एफडी पर ब्याज क्यों घट रहा है?
वर्ष 2025 में RBI द्वारा रेपो रेट में कमी करने के बाद बैंकों ने अपनी जमा ब्याज दरें भी कम कर दीं। आमतौर पर बैंक अपनी जमा योजनाओं की ब्याज दरें RBI की नीतियों के अनुरूप घटाते-बढ़ाते हैं।
- प्रमुख सरकारी बैंकों में 6.5%–6.75% ब्याज तक
- अधिकांश प्राइवेट बैंकों में 6.6%–7% तक
- 7% से ऊपर ब्याज देने वाले बहुत कम
नतीजा यह हुआ कि आम निवेशक, खासकर वरिष्ठ नागरिक, जिनकी आय का बड़ा हिस्सा FD के ब्याज पर ही चलता है, वे बेहतर विकल्प तलाशने लगे।
पोस्ट ऑफिस की स्मॉल सेविंग्स स्कीमें क्यों बेहतर हैं?
सरकार हर तिमाही स्मॉल सेविंग्स स्कीमों की ब्याज दरें तय करती है। वर्ष 2025 की चौथी तिमाही (31 दिसंबर तक) के लिए ब्याज दरें इस प्रकार हैं:
✔ 2 साल की TD (Time Deposit) – 7% ब्याज
अगर आप 10,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो हर तीन महीने में आपको लगभग ₹719 ब्याज मिलेगा।
✔ 3 साल की TD – 7.1% ब्याज
इस पर 10,000 रुपये पर हर तिमाही ₹729 ब्याज।
✔ 5 साल की TD – 7.5% ब्याज
यह दर बैंक एफडी से काफी अधिक है।
10,000 पर तिमाही ₹771 ब्याज।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे लाभकारी – Senior Citizen Savings Scheme (SCSS)
- ब्याज दर: 8.2%
- सरकारी गारंटी
- तिमाही ब्याज भुगतान
- सेवानिवृत्त लोगों के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प
10,000 रुपये पर हर तिमाही ₹205 ब्याज सुनिश्चित रूप से मिलता है।
मासिक आय के लिए – Monthly Income Scheme (MIS)
- ब्याज: 7.4%
- हर महीने ब्याज भुगतान
- 10,000 पर मासिक ₹62
यह स्कीम उन लोगों के लिए बेहद उपयोगी है जिन्हें हर महीने फिक्स्ड आमदनी की जरूरत होती है।
PPF – 7.1% ब्याज + टैक्स फ्री
PPF सबसे सुरक्षित और टैक्स-फ्री रिटर्न देने वाली योजना है।
- ब्याज EEE कैटेगरी में
- धारा 80C के तहत टैक्स छूट
- 15 साल का लॉक-इन, लेकिन सबसे भरोसेमंद
नेशनल सेविंग्स सर्टिफिकेट (NSC) – 7.7% ब्याज
यह स्कीम मैच्योरिटी पर ब्याज सहित एकमुश्त राशि देती है।
10,000 पर ब्याज सालाना आधार पर बढ़ता है।
Sukanya Samriddhi Yojana – 8.2% ब्याज
बेटियों के भविष्य के लिए भारत की सबसे लोकप्रिय योजना।
- सबसे ज्यादा ब्याज
- 80C के तहत टैक्स छूट
- मैच्योरिटी तक सुरक्षित निवेश
किसान विकास पत्र (KVP) – 7.5% ब्याज
115 महीनों में निवेश की राशि दोगुनी हो जाती है।
महिला सम्मान सेविंग्स सर्टिफिकेट – 7.5% ब्याज
महिलाओं के लिए विशेष योजना।
10,000 पर मैच्योरिटी पर 11,602 मिलते हैं।
टैक्स बचत: कौन-सी स्कीमें देती हैं लाभ?
पुराने टैक्स रिजीम में आप निम्न योजनाओं पर 80C के तहत ₹1.5 लाख तक छूट ले सकते हैं—
- PPF
- Sukanya Samriddhi
- NSC
- 5 साल की पोस्ट ऑफिस TD
- SCSS
इन योजनाओं का रिटर्न सुरक्षित भी है और टैक्स बचत भी।
बैंक एफडी बनाम पोस्ट ऑफिस स्कीमें – कौन बेहतर?
| निवेश विकल्प | ब्याज दर | सुरक्षा | टैक्स लाभ | रिपेमेंट |
|---|---|---|---|---|
| बैंक FD | 6%–7% | अच्छी | केवल 5 साल FD पर | फिक्स्ड |
| पोस्ट ऑफिस TD | 7%–7.5% | बहुत सुरक्षित | 5 साल पर 80C | सरकारी गारंटी |
| SCSS | 8.2% | सर्वश्रेष्ठ | नहीं | तिमाही |
| MIS | 7.4% | सुरक्षित | नहीं | मासिक |
| PPF | 7.1% | सबसे सुरक्षित | EEE टैक्स छूट | 15 साल |
| Sukanya | 8.2% | सबसे सुरक्षित | 80C | मैच्योरिटी |
क्यों निवेशक अब पोस्ट ऑफिस योजनाओं की ओर बढ़ रहे हैं?
- बैंक ब्याज दरें लगातार घट रही हैं
- आर्थिक अनिश्चितता में सरकारी गारंटी वाला निवेश अधिक भरोसेमंद
- टैक्स बचत
- तिमाही या मासिक ब्याज से नियमित आय
- ग्रामीण और छोटे कस्बों में पोस्ट ऑफिस का भरोसा अधिक
- महिलाओं और वरिष्ठ नागरिकों के लिए विशेष योजनाएं
विशेषज्ञों की राय
वित्त विशेषज्ञों का कहना है कि—
- बैंक FD अब लंबे समय के निवेश के लिए उतनी आकर्षक नहीं रही।
- पोस्ट ऑफिस स्कीमों में जोखिम शून्य, ब्याज स्थिर और सरकारी गारंटी सर्वोत्तम सुरक्षा देती है।
- SCSS, PPF और Sukanya अगले कई वर्षों तक सबसे लाभकारी मानी जा रही हैं।
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